Статья подготовлена по запросу Ассоциации промышленных предприятий Санкт-Петербурга. Кредитные каникулы — это льготный период, на который приостанавливается исполнение заемщиком своих обязательств на определенный срок. Иными словами, заемщик временно прекращает платежи по займу или кредиту в течение льготного периода.
Порядок, процедура, сроки предоставления кредитных каникул в период мобилизации, урегулированы Федеральным законом от 07.10.2022№ 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – ФЗ № 377).
Отметим, что речь в указанном федеральном законе идет о потребительских кредитах и займах, а также об ипотеке. Остановимся подробнее на кредитных договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Кто может обратиться за кредитными каникулами в связи с мобилизацией?
Перечень таких лиц установлен статьей 1 ФЗ № 377. За предоставлением льготного периода по кредиту могут обратиться:
- граждане, в том числе ИП, призванные на военную службу по мобилизации и оформившие кредитный договор до дня мобилизации;
- граждане, проходящие военную службу в ВС РФ по контракту, при условии их участия в СВО, оформившие кредитный договор до дня участия в СВО;
- граждане, находящийся на службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях, в спасательных воинских формированиях, в ФСБ, следственном комитете и т.д. (полный перечень лиц закреплен в пункте 1 статьи 6 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ «Об обороне») при условии их участия в СВО, оформившие кредитный договор до дня участия в СВО;
- добровольцы, в том числе ИП;
- члены семьи и иждивенцы указанных лиц.
Когда можно обратиться за кредитными каникулами?
Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2023 года обратиться в банк с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств на льготный период. Под льготным периодом понимается:
- срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт + 30 дней;
- срок участия в СВО + 30 дней.
При этом льготный период продлевается на время лечения в стационаре при ранении или заболевании, полученном во время СВО. Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода, но она не может быть установлена ранее 21.09.2022 года.
Если заемщик в своем требовании не определил эту дату, льготный период будет исчисляться с даты направления требования в банк.
Проценты по ипотеке
Статьей 18 ФЗ № 377 установлено, что по общему правилу в течение льготного периода на остаток основного долга начисляются проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита на дату обращения за каникулами. Однако, в той же статье указано, что это правило не распространяется на кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Отсюда можно сделать вывод, что в период «каникул» проценты по кредиту, обеспеченному ипотекой, будут начисляться по указанной в договоре ставке.
Ситуацию прокомментировали в Центробанке. Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России М.Мамута в своём интервью дал следующий комментарий по поводу платежей по ипотечным договорам мобилизованных:
«Обратите внимание, что дополнительной переплаты за пользование кредитными каникулами по ипотеке не возникает — график платежей просто сдвигается на срок каникул так же, как это реализовано в антикризисных кредитных каникулах по закону № 106-ФЗ»
Речь идет о Федеральном законе от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Ранее Центробанк давал разъяснения по вопросу предоставления ипотечных каникул по кредитным договорам в рамках ФЗ № 106. Представляем выдержку из этих пояснений:
«Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.
В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).
Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ размер периодического платежа уменьшается.
В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.
Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.
В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.
После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ на день установления льготного периода. При этом Закон № 106-ФЗ не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № 106-ФЗ. Таким образом, при оформлении кредитных каникул мобилизованными гражданами проценты по долгу будут продолжать начисляться. По окончании каникул заемщик сначала продолжит выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику начнет гасить пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.
Коняева Анна Юрьевна Управляющий партнер CPO group
+7 (812) 603-45-25 (доб. 100)
boss@pravorf.ru
Подпишитесь на новостную рассылку CPO Group:
Только полезные и актуальные новости в помощь вашему бизнесу